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中国金融业的草根新势力

2019-06-09 07:07:31 | 来源: 健康

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就目前来说,互联金融的业务量还不会改变传统金融业务,但是他们的思维、精神已经深深地影响到了传统金融机构,也影响着消费者,中国的金融业开始打上互联的烙印

政策的利好,能否为互联金融公司们吹响前进的集结号?

7月19日,中国人民银行(下称“央行”)发布《关于进一步推进利率市场化改革的通知》,要求取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。

看到这一消息后,好贷创始人兼总裁李明顺立即转发到群里,并加上了一句兴奋的评论:“终于市场利率化了!今天,没有之一!”

李明顺的激动并不奇怪,利率市场化意味着民营机构将在金融领域中有更大的作为,这意味着,像好贷这样的依靠信息匹配成单的互联金融生力军们,将有更大的市场空间。

以快速、便捷改变了人类生活方式的互联,曾颠覆了传统零售业,引爆了电子商务。现在,互联的颠覆火焰开始烧向产业领域的皇冠——金融。只是,面对“巨头化”的金融行业,互联还能实现逆袭吗?

资本对接“商机”

开办好贷,已经是李明顺的第四次创业。

2013年3月,好贷正式上线,然后在4个月的时间里,从10多人急速扩展到近90人,点也覆盖到了全国60多个城市,直到现在,前台工作人员每天主要的工作还是打通知投递简历的人面试。

这样的发展速度,让李明顺颇为得意。在传统互联领域,永远都规避不了与互联大佬的竞争,而在金融这块领土里,李明顺既发挥了自己的互联专长,又找到一片蓝海。

这是2013年初江苏老家几位正在做小贷业务的朋友给李明顺带来的启发。

这些朋友告诉他,小贷公司除了不能吸储之外,和银行职能相似——可以用自己的资本金甚至是从银行贷款来放贷。这样的小贷公司,在江苏省就有100多家,全国则有近7000家。

着手研究这些小贷公司之后,李明顺发现,“它们90%以上竟然连站都没有”,基本还是靠发传单、撒的方式来寻找潜在的客户。“我可以为这些公司提供一个站做对接”的想法就此萌生。

在李明顺看来,做成这件事,只需要两个关键点,一是有没有足够多的合作银行,二是能不能通过互联积攒足够流量。

李明顺用了简单直接的办法——直接杀向银行柜台,找贷款经理聊,完成了上游(资金供应方)的信息积累,“目前,我们已经覆盖大部分能合作的银行机构,除了拉萨,省会城市已基本覆盖,一些二线城市包括苏州、无锡、温州也都已经覆盖”。

而对下游资金需求方信息匹配,经过好贷对需求方信息进行筛选、安全审核,就可以与上游完成对接。每完成一笔交易,好贷就能从中获得中介费用,随着链条搭建完成,好贷的盈利体系也随之成型。

资本助推

李明顺并不是的“聪明人”。

以同样的方式进入到金融领域的,还有融360、我爱卡、翼龙贷、易贷、借贷等诸多站,而且大都发展迅速。

7月初,互联金融企业融360再获3000万美元融资。这是由红杉资本领投、光速创投、凯鹏华盈以及清科集团跟投的B轮融资,此前,在2012年3月正式上线后,该公司已经获得了由光速创投、凯鹏华盈以及清科集团的A轮700万美元融资。

时机的成熟以及大环境好转,是投资者们看好互联金融的一个关键原因。有意思的是,在数年之前,互联金融曾并不为投资者看好。北京决策信诚科技有限公司董事长兼CEO涂志云,就曾有过被投资人“抛弃”的惨痛经历。

当时,意识到线上金融服务业务前景的涂志云,希望将“我爱卡”从尚诺集团(一家传统线下金融服务机构)剥离出来,“用线上渠道来为金融服务显然是趋势,如果不剥离,线上业务势必影响到线下的业务。”

但涂志云的解释并没有打动包括软银在内的投资者,他只能带着看好线上金融业务的团队“出走”。

如今,涂志云早的30多人团队已经只剩下10人,但他的坚持终于逐渐获得回报,“我爱卡”开始为涂志云带来了巨大的回报,“每个月都有百万到千万的盈利”。

在早期,投资互联金融需要勇气,但现在,它已经成为受到资本追逐助推的热门行业之一。

2011年曾与摩根士丹利亚洲投资基金、凯鹏华盈联合向宜信注资千万美元的IDG副总裁李丰告诉《财经国家周刊》,当时之所以投资宜信,主要还是看到了模式的创新,“面向的是小微企业”,位于“金字塔底部”,是“为庞大的一群”。

“现在,互联金融管理框架越来越明细,产业也进入到前所未有的清晰通道,以后会更加规范。”曾担任投资人的快钱创始人认为,正是这一点,让互联金融吸引了投资者。

冲击传统金融业

好贷的撮合资本对接,远不足以描画互联金融的完整版图。

按照业界的划分,目前国内已存的互联金融形式分为四类:支付、P2P、众筹以及金融服务平台。其中,以支付、P2P为繁盛,金融服务搜索平台处于起步阶段多,众筹模式因其特殊性在中国并未被广泛复制。

近一段时间,以第三方支付开始,到P2P络借贷的兴起,直至现在的阿里小微金融公司,都将互联金融推到了聚光灯下。

而让一切得以发酵的,是它们对传统金融业带来的巨大冲击,以及随之而来的冲突加剧。

“在央行2号令出台之前,谁也看不清未来。”关国光是波进入到互联金融领域的创业者,在易以及在投行的工作经历让他看到了第三方支付的机会,但那个时候,搞互联的到金融领域创业,是做“没人敢做的事情”。

央行于2010年6月14日的《非金融机构支付服务管理办法》(即2号令)给进入第三方支付的从业者带来了生机。2011年5月,支付宝、财付通、快钱等公司成为批“转正的”非金机构。

以互联为平台切入到金融领域的第三方支付公司,很快给传统的金融机构带来了冲击。

利益的受损让中国银联都动了清剿非金机构的杀机。尽管银行出于自身利益没有与银联携手,但是互联的冲击力的确“凶猛”。

互联第二轮冲击波体现在络借贷P2P领域。据安信证券的一份报告显示,2012年,整个络借贷行业的成交量达200亿元;2013年,成交规模预计达到600亿元。与6年前相比,P2P贷目前的市场交易量增长约10倍。还有相关数据显示,贷平台目前已经突破400家,平均每天都有一两家平台上线;预计到2014年,整个P2P贷平台将出现1000家以上。

“以宜信为代表的P2P企业,他们是找到了刚需。”德弘资产管理有限公司副总裁陈宇如此看待P2P络借贷的发展现状。

根据银监会站公示的信息,目前我国拥有政策性银行3家,5家国有商业银行、12家股份制银行、132家商业银行,其他各类银行622家,共计774家。其他信托、财务公司等金融机构共计152家。

这些金融机构远远不能满足“4300万中小企业,3000万个体经营者和2亿目标消费者”服务,民间小贷、担保、保险等各类合法、非法金融公司应运而生。据不完全统计,这类公司有近万家。

“在美国,没有不向银行借钱的人,其银行业也高度发达,达1000家。而中国的P2P之所以有市场,就是近5亿民没有被银行服务到”,涂志云告诉《财经国家周刊》。

不过,这轮冲击却更多得碰到了监管的天花板上。

7月25日,央行开始对5家在重庆开展业务的“人人贷”公司发起了整肃活动。在此之前“众贷”上线仅一个月就宣告倒闭;“安泰卓越”停止运转,上百万资金被套;“优易”突然“跑路”,2000多万瞬间蒸发;淘金贷突然无法登陆,负责人失去联系,其在第三方支付账户的钱全部被提走,损失数额在100万以上……

这一系列问题,让外界意味识到,互联金融带来新兴业态背后的风险,因此,必须要建立稳定健康的运行机制和完善的监管政策。

互联第三轮冲击波是以阿里小微金融为代表的。

阿里小微金融集团还在筹备阶段就在业界丢下了几颗重磅炸弹——虚拟信用卡,以此建立上信用体系;打着“屌丝理财神器”余额宝,借着互联金融的名头,上线仅18天,余额宝用户就突破了250万,累计资金达66.01亿元。

这些产品带来的心理上冲击更甚。比如“余额宝改变的其实是中介形式。大家存钱可以不走银行,而是直接走了别的途径。”关国光解释说。

颠覆还是融合?

曝光在聚光灯下的互联似乎变得无所不能。

在“互联千人大会”的群里,自诩为“野蛮人”的互联从业者甚至喊出了“颠覆金融业”的口号。

“到了让大象改变的时候了。”李明顺认为,大不能成为传统金融行业不倒的理由。繁殖能力极强的互联公司犹如蚊子,传统金融行业就算是一头再巨大的大象,也无法抵挡众多蚊子的进攻,“要不变身一匹不停奔跑的快马,否则大象也会因为失血过多而死亡”。

但“颠覆”显然有些一厢情愿。曾撰写多篇互联金融相关文章、化名“江南愤青”的德弘资本陈宇指出,颠覆心态本质上是对银行暴利的渴望,是一种屌丝对逆袭的期盼。因为互联颠覆了传统的零售业态,所以大家对表现不尽如人意的传统金融机构有一种“颠覆”的期待。“只有我们的生活方式90%被互联化了,才有可能改变金融。”

不久前,在《财经国家周刊》主办的“互联金融推进与监管高端闭门会”上,央行副行长刘士余一针见血指出,互联金融与传统金融业各自服务不同对象。“互联金融深入到传统金融关注不到的地方,一般适用的是小微客户,而传统金融机构适应的是‘大’客户。”

不能忽视的是,互联的强基因的确在影响着金融行业。“互联的开放性决定了其对中长尾市场实现全面覆盖,降低传统金融的服务门槛,对于产业链上下游数千万的中小企业来说,互联金融为它们打开了一道通往现代金融服务的大门。”关国光指出,互联对金融业的影响是循序渐进的。“首先从中介开始,其次是风险定价,再其次是杠杆。”

“中介是互联非常重要的特点,它把沟通、所有的信息流转效率全部根本性加快、提高了。同时,中介方式跟以前不一样了,具备了效率更高,成本更低的特质;风险定价是下一步。大量的互联企业、或互联金融企业积累了大量数据之后,可以影响风险定价了。”

关国光解释说,这里是指无论风险,还是利率市场化,都需要数据为依据。这恰好是互联的优势;一步才是对杠杆的影响。 “就目前来说,互联金融的业务量还不会改变传统金融业务,但是他们的思维、精神已经深深地影响传统金融机构,也影响着消费者。”在刘士余看来,互联金融与传统金融业务一样,都是构成中国金融体系的一部分。

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